Кредитный договор

ГК РФ и судебная практика

Кредитный договор ГК РФ регулирует 819 — 821 статьями. Дополнительно к нему применяются правила 807 — 818 статей для договора займа, которые действуют, если иное не установлено непосредственно в правилах для кредитного договора. Помимо этих норм, действуют правила, установленные законом о банках. Споров в судах по этому поводу достаточно много. Наиболее интересные вопросы, возникающие в практике, рассмотрим в этой статье.

На кредитный договор распространяются правила договора присоединения

Кредитором является специализированный участник — банк или кредитная организация. В банковской практике используются стандартные условия и формы кредитных договоров, в изменении которых зачастую заемщику отказывают. На предложение согласовать иные условия договора, предприниматели получают обычный ответ - либо заключаем договор на наших условиях, либо идите в другой банк. Банки нередко пользуются таким положением и включают договорные условия, которые значительно нарушают баланс интересов сторон в пользу банков. Для подобных случаев судами выработана позиция, по которой к договору о кредите могут применяться положения 428 статьи ГК, позволяющие заемщику требовать исключения из договора обременительных условия, нарушающих баланс интересов, к которым заемщик был вынужден присоединиться.

Так, ИП добился через суд корректировки договора путем исключений из него условий, позволяющих банку без обоснования отказать в выдаче кредита, изменять процентную ставку, сокращать сроки возврата долга.

Существенные условия кредита

Согласно ГК существенными условиями договора являются те условия без достижения договоренности по которым сделка не может считаться совершенной. Такие условия определяет закон и сами стороны по своему волеизъявлению.

Так, 30 статьей банковского закона указано, что в договоре о кредите указываются:

• ставки % по кредиту;
• ответственность за нарушение договора;
• порядок расторжения.

Однако судами сделан вывод, что 30 статья банковского закона не устанавливает, какие условия договора о кредите являются существенными.

Судами сделан вывод, что в кредитный договор ГК РФ в качестве существенных включает:

• сумму кредита;
• порядок его выдачи,;
• ставку % (или плату) за кредит;
• порядок уплаты %;
• срок возврата кредита.

Как известно, отсутствие договоренности по всем существенным условиям влечет отсутствие сделки, признание ее незаключенной.

Но есть исключения. В практике судов выработана концепция «определимых» существенных условий. Когда отсутствие в договоре существенного условия позволяет восполнить его за счет общих положений ГК и рассматривать договор в качестве заключенного.

Ковенанты в договоре о кредите

В банковской практике распространен подход, когда при кредитовании предпринимателей в договор включаются требования к заемщику, касающиеся его финансового положения (так назывемые ковенанты). Обосновано это тем, что банк (за счет этих требований) обеспечивает себе возврат долга. За нарушение ковенант банки могут предусмотреть для себя возможность досрочного прекращения кредита и иные права.

Судебная практика по таким ограничениям разная. Так, судами признавалась недействительность условия о взыскании штрафов за нарушение финансовых органичений в договоре о кредите; о переходе на расчетно-кассовое обслуживание в банк, предоставивший кредит.

С другой стороны сделан вывод, что допустимым является условие, ограничивающее заемщика в правах на совершение финансовых сделок: заключения договоров поручительства, залога, кредитных договоров).

Изменение ставок % и сроков возврата кредита

В договоре о кредите с предпринимателями часто включается условие о допустимости изменения банком ставки % или срока возврата кредита без согласования с предпринимателем, то есть односторонне. Такие условия признаются соответствующими закону. Ведь эта возможность прямо предусмотрена 29 статьей банковского закона. Однако и здесь не должно быть необоснованных решений кредиторов, которые нарушают баланс интересов или являются злоупотреблением правом.

Так, суд признал злоупотреблением 2-хкратное увеличение ставки по кредиту, указав, что новая процентная ставка значительно превышает среднюю ставку по кредитам, выдаваемым в этой местности.

Дополнительные комиссии за кредит

В практике банков часто встречаются договорные условия, по которым помимо процентной ставки банки предусматривают выплату различных комиссий. Далеко не все такие комиссии признаются законными судами. В судах выработан подход, по которому комиссия может взиматься с клиента только тогда, когда ему действительно предоставляется какая-то дополнительная услуга, дающая ему полезный для него эффект. Такой услугой, например, может быть овердрафт или возможность кредитования счета, когда на нем нет достаточных средств.

Но в качестве таких услуг не признаются стандартные действия банков по выдаче кредитов, без которых он не может быть выдан, и которые не дают никакой пользы клиенту. Например, незаконными признавались комиссии, включенные в договор о кредите, за то, что банк рассмотрел заявку на кредит.

За досрочный возврат - комиссия

В договор о кредите могут включаться условия о выплате комиссий за досрочный возврат кредита. Ведь банк, выдавший кредит, вправе рассчитывать на конкретную плату (в виде %) за весь срок кредтования. Когда же кредит возвращают досрочно, то размер это платы соразмерно уменьшается (по день возврата кредита). Поэтому, включение в договор о кредите такого условия направлено на компенсацию банку его возможных потерь. Такие условия признаются законными и обоснованными (постановление Президиума ВАС 2010 г. № 6764/13).

За нарушение сроков возврата кредита - «повышенные» %

Условие о получении банком «повышенных» % при нарушении сроков возврата заемщиком кредита признается судами законным. При этом судами сделан вывод о правовой природе «повышенных» % как меры юридической ответственности. Такой подход позволяет применять к требованиям о взыскании «повышенных» % правила 333 статьи ГК о снижении их размера при явной несоразмерности последствиям нарушения.