Существенные условия договора страхования.

Существенные условия договора страхования.

Существенные условия договора страхования – те условия, без договоренности по которым сделка не может совершена. Эти условия можно условно поделить на 2 группы: законные и, скажем так, договорные. Первые – те, которые как существенные определяет закон. Вторые – те, по которым должна быть достигнута договоренность при совершении сделки по желанию любой из сторон. Если этого не происходит (договоренность не будет достигнута или условие не будет отражено в договоре), то договор является незаключенным.

Какие существенные условия договора страхования устанавливает закон?

Обратимся к 942 статье ГК РФ, которая так и называется «существенные условия договора страхования» (далее - СУ). В положениях этой статьи отдельно выделены 2 группы СУ для договоров имущественного и личного страхования.

Чтобы совершить сделку по имущественному страхованию, условия договора должны содержать ответ на следующие 4 вопроса:

  • Что страхуется? (объект страхования)
  • От чего страхуется? (страховой случай)
  • На сколько страхуется? (страховая сумма)
  • На какое время страхуется? (срок договора)

Если в договоре ответы на эти вопросы есть, то договор заключен (при условии, что стороны пришли к консенсусу и по «договорным» условиям, если они были). Если же нет, то сделку нельзя считать совершенной. Ведь кроме самих сторон никто эти условия (что застраховано, на какую сумму, от каких случаев, на какой период) определить не сможет.

Для договоров личного страхования к существенным условиям закон относит:

  • страховой случай,
  • страховую сумму,
  • срок договора,
  • и объект страхования или застрахованное лицо (кого страхуют?).

Особое внимание при совершении сделки следует уделить объекту договора страхования и страховому случаю, ибо, как показывает практика, именно вокруг этих условий зачастую возникают споры.

«Определимость» объекта страхования.

Может возникать вопрос: до какой степени должен быть определен объект страхования? В судебных инстанциях этот вопрос рассматривается по-разному. Пожалуй, главным здесь является возможность или невозможность однозначной идентификации объекта страхования, исходя из условий договора.

Приведем пример. В одном из дел по договору страхователем были застрахованы принадлежащие ему 5 машин марки «Москвич» (без иной дополнительной конкретизации). Когда же произошел страховой случай с одной из машин страхователя, выяснилось, что страхователю принадлежит не 5, а 6 машин. Из-за чего возникла неопределенность, какая именно из 6 машин была застрахована.

В другом деле компания застраховала «основные фонды». Страховщик в выплате страховки отказал, а когда дело дошло до суда, суд не смог определить, какое имущество застраховано и признал договор незаключенным (дело № Ф09-2996/03-ГК).

Поэтому, описанию объекта страхования в договоре следует уделить должное внимание. Условия договора должны позволять определить его четко и недвусмысленно.

«Страховой случай» - будьте бдительны!

Внимательность нужна и при описании в договорах страховых случаев. Суды скорее будут придерживаться буквального толкования условий договора. Поэтому, если указано, что машина застрахована на случай повреждения или гибели, то страховку в случае ее угона не получить.

Страховщики иногда этим пользуются и формулируют эти условия так, что впоследствии страхователь, рассчитывая получить страховку, к своему удивлению обнаруживает, что его случай страховым не является.

Например, в одном деле (№ А69-725/02-6-Ф02-3214/02-С2) страховщик занял позицию, что имущество было застраховано предпринимателем от пожара, под которым по мнению страховщика подразумевалось стихийное бедствие, а так как имущество было уничтожено после пожара, произошедшего из-за поджога неустановленными лицами, то это не страховой случай. Первый суд занял сторону страховщика, но кассация прислушилась к доводам предпринимателя и решение отменила, отправив дело на новый круг и поручив выяснить волю сторон на отнесение пожара из-за поджога к страховым случаям при заключении данного договора.

2 комментариев. Оставить новый

Нужно ли указать в договоре о наличии лицензии у страховой компании?

Ответить

Антон, это не обязательно. Но вы можете затребовать у контрагента сведения о лицензии, чтобы удостовериться в его праве осуществлять страховую деятельность.

Ответить

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Подробнее в 6.2. Заключение договора
Кредитный договор: ГК РФ и судебная практика.
Что такое публичный договор? Особенности юридического механизма
Понуждение к заключению договора.
Протокол согласования разногласий (образец)
Протокол разногласий (образец)
Закрыть